에브리유틸계산 방법
- 정기적금 단리: 이자 = 월 납입액 × n(n+1)/2 × 연이율 ÷ 12. 첫 달 납입금은 n개월, 마지막 달 납입금은 1개월 동안 이자가 붙습니다.
- 정기적금 월복리: 각 납입금마다 월 납입액 × ((1 + 연이율/12)남은 개월 − 1)을 더합니다.
- 정기예금 단리: 이자 = 원금 × 연이율 × 개월 ÷ 12
- 정기예금 월복리: 이자 = 원금 × ((1 + 연이율/12)개월 − 1)
- 세전 이자는 원 미만을 버립니다.
- 세금: 일반과세는 소득세 = 이자 × 14%(10원 미만 절사), 지방소득세 = 소득세 × 10%(10원 미만 절사). 세금우대는 소득세 9%와 농어촌특별세 0.5%를 각각 10원 미만 절사합니다.
- 세후 만기 수령액 = 원금 합계 + 세전 이자 − 세금
이자소득 과세 구분 (2026년)
| 구분 | 합계 세율 | 구성 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 소득세 14% + 지방소득세 1.4% |
| 세금우대 | 9.5% | 소득세 9% + 농어촌특별세 0.5% |
| 비과세 | 0% | 비과세종합저축 등 |
1년 적금 세후 이자 표
12개월 정기적금, 단리, 일반과세(15.4%) 기준 세후 이자(원)입니다. 금리나 기간이 다르면 위 계산기로 확인하세요.
| 월 납입액 | 연 3% | 연 3.5% | 연 4% | 연 5% |
|---|---|---|---|---|
| 10만원 | 16,500 | 19,260 | 22,000 | 27,500 |
| 30만원 | 49,500 | 57,750 | 65,990 | 82,490 |
| 50만원 | 82,490 | 96,240 | 109,980 | 137,480 |
| 100만원 | 164,970 | 192,470 | 219,960 | 274,950 |
| 200만원 | 329,940 | 384,930 | 439,920 | 549,900 |
1년 예금 세후 이자 (연 3.5%)
12개월 정기예금, 일반과세 기준으로 단리와 월복리를 비교한 세후 이자(원)입니다.
| 예치금 | 단리 | 월복리 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 296,100 | 300,909 | 4,809 |
| 3,000만원 | 888,300 | 902,698 | 14,398 |
| 5,000만원 | 1,480,500 | 1,504,497 | 23,997 |
| 1억원 | 2,961,000 | 3,008,975 | 47,975 |
복리 · 적립식 투자 탭의 계산
- 매달 월 실효 이율 = (1 + 연수익률 ÷ 복리 횟수)복리 횟수 ÷ 12 − 1 만큼 불어나고, 월말에 적립금을 더합니다.
- 세금은 만기에 수익 전체 × 세율로 한 번 계산합니다(원 미만 버림).
매월 50만원 적립 시 (월복리, 세전)
| 기간 | 연 3% | 연 5% | 연 7% | 연 10% |
|---|---|---|---|---|
| 10년 | 6,987만원 | 7,764만원 | 8,654만원 | 1억 242만원 |
| 20년 | 1억 6,415만원 | 2억 551만원 | 2억 6,046만원 | 3억 7,968만원 |
| 30년 | 2억 9,136만원 | 4억 1,612만원 | 6억 998만원 | 11억 3,024만원 |
같은 20년 동안 넣은 돈은 1억 2천만원이지만, 연 7%라면 약 2억 6,046만원이 됩니다. 연 6%에서 원금이 두 배가 되는 데는 약 11.9년이 걸립니다.
72의 법칙 — 원금이 두 배 되는 데 걸리는 시간
72 ÷ 연수익률(%) 이 대략 원금이 두 배가 되는 햇수입니다. 연 6%면 12년, 연 9%면 8년입니다. 암산으로 감을 잡을 때 쓰는 어림셈이라 정확하지는 않지만, 수익률 1%p 차이가 시간으로 얼마나 큰지를 바로 보여 줍니다. 연 3%로 24년 걸릴 것을 연 6%면 12년에 합니다.
단리와 복리는 얼마나 벌어지나
1,000만원을 연 5%로 두었을 때, 10년 뒤 단리는 1,500만원이고 복리는 약 1,629만원으로 129만원 차이입니다. 그런데 30년 뒤에는 단리 2,500만원, 복리 약 4,322만원으로 1,822만원 차이가 납니다. 같은 이율인데도요.
세금과 물가를 빼고 봐야 합니다
- 물가가 오른 만큼은 벌어야 본전입니다. 연 5%로 불렸는데 물가가 3% 올랐다면 실제로 늘어난 구매력은 약 2%입니다. 긴 기간을 볼수록 이 차이가 크게 벌어집니다.
- 투자 수익률은 보장된 값이 아닙니다. 예금은 정해진 이율이지만 투자 수익률은 해마다 달라지고 마이너스인 해도 있습니다. 복리 탭은 매년 같은 수익률이 난다고 가정한 값이라, 실제와 다를 수밖에 없습니다.
- 복리는 시간이 곱해지는 구조라 늦게 시작할수록 같은 목표에 필요한 월 적립금이 빠르게 커집니다. 국민연금 수령액으로 노후에 이미 확보된 몫을 함께 보시면 얼마를 더 모아야 하는지 가늠하기 쉽습니다.
근거
- 소득세법 제129조 제1항 — 이자소득 원천징수세율 14%
- 지방세법 제103조의13 제1항 — 개인지방소득세 특별징수: 원천징수하는 소득세의 10%
- 조세특례제한법(세금우대 저축) 소득세 9%, 농어촌특별세법 0.5%
- 국고금 관리법 제47조 — 10원 미만 끝수 버림
- 소득세법 제86조 — 소액부징수(1천원 미만)는 이자소득에 적용하지 않음
매달 같은 날 납입하고 월 단위로 이자가 붙는다고 가정한 추정치입니다. 실제 이자는 은행의 일 단위 계산, 납입일, 중도해지 여부, 우대금리 조건에 따라 달라집니다.