에브리유틸상환 방식 한눈에 보기
대출 1억원, 연 4.5%, 30년(360개월), 거치기간 없음 기준입니다.
| 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 506,685 | 506,569 | 82,406,484 |
| 원금균등 | 652,777 | 279,099 | 67,687,511 |
| 만기일시 | 375,000 | 100,375,000 | 135,000,000 |
조건을 하나씩 바꾸면
위 표의 원리금균등에서 하나만 바꿔 넣은 값입니다. 금리는 계산을 보이려고 넣은 숫자이며 지금 시장 금리라는 뜻이 아닙니다.
| 바꾼 것 | 월 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|
| 그대로(연 4.5% · 360개월) | 506,685 | 82,406,484 |
| 기간 480개월 | 449,563 | 115,789,360 |
| 기간 240개월 | 632,649 | 51,835,719 |
| 기간 120개월 | 1,036,384 | 24,366,023 |
| 연이율 4% | 477,415 | 71,869,273 |
| 거치 12개월 | 375,000 → 514,993 | 83,717,449 |
- 기간을 360개월에서 480개월로 늘리면 월 상환액은 57,122원 줄고 총이자는 33,382,876원 늘어납니다.
- 연이율이 0.5%p 낮은 4%이면 월 상환액은 29,270원, 총이자는 10,537,211원 적게 나옵니다.
- 거치 12개월을 두면 처음 12회는 이자 375,000원만 내고 13회부터 514,993원을 냅니다. 총이자는 거치가 없을 때보다 1,310,965원 많습니다.
남은 원금이 줄어드는 속도
같은 1억원 · 연 4.5% · 360개월에서 회차별로 남은 원금(원)입니다. 월별 상환 스케줄의 "잔액" 칸과 같은 값입니다.
| 회차 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 12 | 98,386,772 | 96,666,676 |
| 60 | 91,157,907 | 83,333,380 |
| 120 | 80,089,411 | 66,666,760 |
| 180 | 66,233,914 | 50,000,140 |
- 원리금균등은 처음 60회 동안 이자 21,559,007원을 내고 원금은 8,842,093원 줄어듭니다. 원금균등은 같은 60회 동안 이자 20,656,230원, 원금 16,666,620원입니다.
- 원리금균등에서 그달 원금이 그달 이자보다 처음 커지는 것은 176회차입니다(원금 253,519원 · 이자 253,166원).
- 원금균등의 상환액은 142회차(505,902원)부터 원리금균등의 506,685원보다 작아집니다. 그 전까지는 원금균등이 매달 더 냅니다.
- 기간이 짧으면 두 방식의 차이가 작습니다. 1,000만원 · 연 5.5% · 12개월이면 총이자는 원리금균등 300,411원, 원금균등 297,911원으로 2,500원 차이입니다.
연 4% 원리금균등 월 상환액 표
거치기간 없이 매달 같은 금액을 갚을 때의 월 상환액(원)입니다. 금리·기간이 다르면 위 계산기에 직접 입력하세요.
| 대출금액 | 10년 | 20년 | 30년 | 40년 |
|---|---|---|---|---|
| 3,000만원 | 303,735 | 181,794 | 143,225 | 125,382 |
| 5,000만원 | 506,226 | 302,990 | 238,708 | 208,969 |
| 1억원 | 1,012,451 | 605,980 | 477,415 | 417,938 |
| 2억원 | 2,024,903 | 1,211,961 | 954,831 | 835,877 |
| 3억원 | 3,037,354 | 1,817,941 | 1,432,246 | 1,253,815 |
| 5억원 | 5,062,257 | 3,029,902 | 2,387,076 | 2,089,692 |
결과 카드와 스케줄 읽는 법
- 큰 숫자: 방식마다 이름이 다릅니다. 원리금균등은 "월 상환액"(거치가 있으면 "거치 후 월 상환액"), 원금균등은 "첫 원금 상환 달 상환액", 만기일시는 "월 이자"입니다. 1억원 · 연 4.5% · 360개월이면 차례대로 506,685원 · 652,777원 · 375,000원입니다.
- 거치기간 월 이자: 거치기간을 넣었을 때만 나오는 줄입니다. 이때 "첫 회 상환액"도 이자만 낸 금액입니다.
- 마지막 회 상환액: 끝수를 정리한 금액이라 다른 달과 조금 다릅니다. 위 조건의 원리금균등은 506,569원, 만기일시는 원금 전액에 그달 이자를 더한 100,375,000원입니다.
- 상환 방식 비교: 같은 금액 · 금리 · 기간으로 세 방식을 나란히 놓고, 지금 고른 방식의 줄을 굵게 보여 줍니다. 만기일시는 거치기간 없이 계산합니다.
- 월별 상환 스케줄: 회차마다 상환액 = 원금 + 이자이고, 잔액은 직전 잔액에서 그달 원금을 뺀 값입니다. 거치 회차는 옅은 글씨로 나오며, 표 위에 "총 360회차 · 단위: 원 · 표 안에서 스크롤"처럼 회차 수가 적힙니다.
넣을 수 있는 값
- 대출금액: 1원부터 100억원까지. 숫자만 쓰거나 3억5천만처럼 씁니다.
- 연이율: 0%부터 100%까지, 소수 셋째 자리까지 씁니다. 0%이면 이자 없이 원금만 나눠 갚는 것으로 계산합니다.
- 대출기간: 1개월부터 600개월(50년)까지의 정수입니다.
- 거치기간: 0 이상이고 대출기간보다 짧아야 합니다. 같거나 길면 "거치기간은 대출기간보다 짧아야 합니다."가 나옵니다. 빈칸은 0으로 읽고, 만기일시를 고르면 이 칸은 숨습니다.
근거와 가정
- 원리금균등 상환액은 일반적인 연금 현가(annuity) 공식을 따릅니다.
- 이자는 월 단위(연이율 ÷ 12)로 계산하며, 실제 금융회사의 일 단위 이자 계산·끝수 처리와는 조금 다를 수 있습니다.
- 법정 최고금리는 연 20%입니다(「이자제한법 제2조제1항의 최고이자율에 관한 규정」, 대부업법 시행령). 이 계산기는 비교를 위해 100%까지 입력을 허용합니다.
- 중도상환수수료, 보증료, 인지세 같은 부대비용과 금리 변동은 반영하지 않습니다.
계산 결과는 참고용 추정치입니다. 정확한 상환 일정은 대출 약정서와 금융회사 안내를 확인하세요.